出处： 发布时间：2007-11-25 19:38:09 点击： 作者 ：一廉幽梦

东方网1月14日消息：为了春节能够跟一帮朋友去自驾游，元旦时，小余终于将酝酿已久的购车计划付诸实施。但在给爱车投保时，小余开始茫然了，一点经验没有。
　　
　　其实，对于许多有车族来说，车险的投保比起其它险种来，更加贴近他们的生活，他们在爱车上支出的保费，甚至超过用在自己身上的保费。对于这些“保车”比“保人”还积极的人来说，梳理清自己的车险常识，更新好自己的投保信息，也显得异常重要了。

这里，我们特别推出的车险投保不完全手册，也许能够帮小余们提供一点小参考。
　　
　　【启蒙篇】车险家族四兄弟
　　
　　我们先对目前车险中各个常见车险险种做一个简单的说明。

　　大哥：家用汽车损失保险这就是我们最常说的“车损险”。像小余的车价是109800元，算上附加费9300多元，差不多是12万元。那就按12万元投保，基本保费是300元，费率是1.16%，光这一项就是1692元了!
　　
　　二哥：第三者综合损害责任险这个险种非常重要。“第三者”的概念是第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。这个险有两个选择，一个是第三者人身伤害责任险，还有一个就是第三者综合损害责任险了，后者已经包含了前者，覆盖面更广。一般投保是直接选择后者，如投保了20万元，固定保费2000元左右。
　　
　　三哥：汽车盗抢损失险在“防盗器”不起作用的时候，这个险种发挥作用。费率大约是0.85%。

四哥：附加险。驾驶人伤亡责任险。这个险种保额不高，但是人的生命是无价的，车子在动，驾驶员要奉陪，何况费用不是很高。一般是按1万元保额计算，费率0.66%，保费66元。乘客伤亡责任险。前面的险种是保驾驶员，这个是保乘客。费率更低，费率约0.275%。
　　
　　车体玻璃单独破碎险。费率在0.1%左右。
　　
　　他人恶意行为险。这个险种本来有两个分险的，包括车辆划痕险和车辆被撞险，这个险种费率较高，为0.6%。
　　
　　其他。包括火灾、爆炸、自燃损失险、救助特约条款、无过失责任险条款等等。
　　
　　【投保篇】如何购买车险
　　
　　不同的车型，不同的投保人，投保过程是并不相同。
　　
　　以人保财险为例，车险条款对3种类型的机动车作了区分：1，家庭自用汽车，2，非营业用汽车；3，营业用汽车。不同类型的机动车费率上也可能出现差异。从险种的搭配上来看，最基本的是投保“车辆损失险+第三者责任险”，比较经济的做法会选择“车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+全车盗抢险”。如果是高档车，可选择性地多增加一些附加险，比如玻璃单独破碎险等。像小余，采用第二种搭配比较合适。
　　
　　投保渠道
　　
　　投保渠道可以向代理商购买，也可直接到保险公司购买。一些购买新车的朋友，也许汽车经销商就会为他们代买保险。即便如此，你还是要留个心眼：什么公司的保险？保了哪些险？价格如何？往往我们会为找低价保险而陷入一些误区，比如车险代理商为了促成投保人下定决心投保，可能会给一定比例的折扣。各公司打折比例不一。不过各公司的车险价格本身不同，打折多的不一定是最便宜的。
　　
　　现在很多保险公司已经推出了“电话投保”，拨打专线电话后保险公司甚至可提供上门办理投保手续，还有部分公司推出了网上投保业务（如人保财险）。
　　
　　注意事项
　　
　　投保有些需要注意的事项：首先，投保时要记得索要保险条款，保险条款是保险合同的重要组成部分。在签订保险合同的时候，车主一定要跟业务员索要；其次，投保人要问清保险理赔程序，以明确什么情况下可以向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚；再次，要看清楚免赔条款，让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数；最后，如果是从代理商那里购买的车险，保险合同签订以后一定要打电话到相应的保险公司，核对一下所签保单的真实性。
　　
　　此外，车险与寿险不一样，重复投保不会得到赔偿。有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。但根据有关规定，超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再在另一家保险公司投保，也不可能拿到双份的赔款。
　　
　　【理赔篇】“出险”怎么办
　　
　　哪些情况叫作“出险”？这与投保了哪些车险有关，不过，一般包括下面的情况：车撞墙（树木、水泥墩、栏杆、电线杆等物体）；别人的车相撞了；车撞人；挡风玻璃碎裂；事故中司机或乘客受伤；车自燃；车丢失（或被抢）等等。
　　
　　以撞车事故为例，理赔的基本程序如下：明确责任———报案———定损———修车———开事故证明———递交单证———领赔款。
　　
　　车主如驾车在异地出险，理赔过程大致如下：首先，向公安报警并拨打所投保的财险公司报案电话。其次，耐心等候现场处理,该财险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场,如果车辆不能行驶,敬请耐心等待车辆救援。最好不要自主维修,自主维修所造成的车辆损失,保险公司不予理赔,何况汽车维修还是让专业人士处理更为妥善。
　　
　　再次,向前来查勘的财险公司人员提出索赔请求,并配合他们做好事故查勘,共同协商确定相应的理赔额,避免将来由于理赔额与修理费产生误差而引起纠纷,令自己平添烦恼。
　　
　　最后，等到事故结案后,车主便可向财险公司提交索赔材料,如不涉及人伤,一般所需理赔单证有:索赔申请书、驾驶证(正、副本)、行驶证(正、副本)、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书(如有诉讼)、修车发票、施救费及相关配用票据原件、赔款收据及身份证。当财险公司赔案审核完毕后,车主就能领取赔款。
　　
　　【答疑解惑】
　　
　　二手车投保有什么不同？答：二手车要注意办理车险过户。一般有两种方式：第一种主要进行保单要素的一些批改,关键是批改被保险人与车主。带上保单和车辆过户证明,由原来的车主到原来买保险的保险公司营销网点去办理即可。第二种方式,就是申请退保,即把原来那份车险退掉,终止以前的合同。这时只需要缴纳从投保开始到退保这期间的保费,其它的保费保险公司会相应退还（可能要扣除一定退保手续费）。新车主就可以到任何一家保险公司去重新办理一份车险。

私车超载出险，可不可获赔？
　　
　　答：保险车辆装载要符合规定,即无论是货物还是坐车人数,都要符合汽车安全行驶的标准,否则保险公司将有权进行拒赔。

哪些情况不能获赔？
　　
　　答：不能获赔的原因很多，这里列举一些：收费停车场中丢车可能拒赔。因为凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。另外，无牌照车出险，也可拒赔。车辆在出险时,保险车辆理赔必须具备两个条件:一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌,二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
　　
　　另外，由于排气管进水造成发动机受损保险公司是不负责理赔的。
　　
　　自家车相撞，如何获赔？
　　
　　答：当两辆相互碰撞汽车的所有权属于同一个人时,通常保险公司在与车主协商的情况下,只能对其中一辆受损车辆进行理赔。